Как выбрать банковский вклад

как выбрать вкладБанковский вклад (депозит) на сегодняшний день самый простой и распространённый способ для россиянина приумножить свои сбережения.

Как это работает? Если очень упрощенно, то так: вкладчик открывает в банке вклад — отдает банку свои деньги. Банк обязуется выплатить по вкладу проценты. Полученные деньги банк во что-то вкладывает, чаще всего выдает кредит под бóльший процент. Например, банк привлекает депозиты по ставке 8%, а кредиты выдает по 15%. Потом с полученных процентов по кредиту банк выплачивает проценты по вкладу, остальное оставляет себе.

Единственный риск для вкладчика — банкротство банка. Но суммы до 1 400 000 рублей застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Как выбрать банковский вклад?

Вклад нужно выбирать по следующим параметрам:

Минимальная сумма — банк вправе установить минимальную сумму для открытия вклада. Обычно чем больше процентная ставка, тем больше минимальная сумма.

Тип вклада:

  • До востребования — вклад на неопределенный срок, деньги можно класть и снимать в любое время. Проценты по таким вкладам самые низкие.
  • Срочный — установлен срок вклада, класть деньги можно при открытии вклада, снимать при закрытии. Снимать доходы — по условиям банка. Иногда условиями договора допускается пополнение вклада и частичное снятие суммы до не снижаемого остатка.

Срок вклада — от 1 месяца до 3-5 лет. Чем больше срок вклада, тем больше процент. Банку выгоднее и проще привлекать длинные деньги.

Начисление процентов

  • Проценты выплачиваются в конце срока вклада.
  • Проценты выплачиваются регулярно за определенный промежуток времени — раз в неделю, раз в месяц, раз в квартал, раз в год.

Проценты могут быть простые и сложные  (капитализация процентов). В первом случае проценты выплачиваются, во втором — прибавляются к основной сумме вклада. Капитализация процентов позволяет увеличить доход. Доход по вкладу с простой ставкой 10% будет меньше, чем по вкладу с такой же ставкой, но с  капитализацией. Чем чаще капитализация процентов, тем лучше. Вклад с еженедельной капитализацией принесет доход больше, чем вклад с ежемесячной.

Вот как будут отличаться доходы по вкладу 100 000  на год со ставкой 10%

Проценты по вкладу Сумма в конце срока
10% в конце срока 110 000
10% с ежемесячной капитализацией 110 471
10% с еженедельной капитализацией 110 507

Вклад нужно выбирать в соответствии с целью его открытия.

Сразу ответьте на два вопроса: нужно ли пополнение и частичное снятие средств. Потом — на какой срок и на какую сумму нужен вклад.

Например для резервного фонда  подойдет вклад в очень надежном банке (читайте, как выбрать надежный банк) с пополнением (если резерв еще только формируется) и частичным снятием. Проценты не важны, так как в этом случае главное не доход, а сохранность, надежность и быстрая доступность.

Если нужен регулярный доход, подойдет вклад с ежемесячной выплатой процентов.

Если нужно накопить определенную сумму к определенному времени (например на отпуск в августе), важны пополнение, срок и доходность.

Обязательно нужно знать о следующих тонкостях:

Лимит страховки 1 400 000 включает все вклады в одном банке, поэтому открывать несколько вкладов не более 1 400 т.р. в одном банке бессмысленно.

АСВ помимо основной суммы вклада выплачивает только причисленные к сумме вклада проценты + проценты, начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии.

Нет смысла открывать вклад суммой ровно 1 400 000, так как проценты, еще не причисленные к сумме вклада, превысят размер страховки, а значит не будут выплачены. Поэтому лучше открывать вклады с капитализацией, а не с выплатой процентов в конце срока.

Если вклад был открыт в валюте, возмещение все равно будет в рублях.

Как показывает практика, некоторые клиенты банка могут «исчезнуть» из реестра вкладчиков. Поэтому обязательно храните все банковские документы, не только договор, но и платежные поручения.

Страховка не распространяется на счета адвокатов и нотариусов; вклады и сберегательные сертификаты на предъявителя;  переданные в доверительное управление средства; обезличенные металлические счета; вклады в российских филиалах заграничных банков; электронные деньги.

Вклад с процентной ставкой, превышающей ставку рефинансирования ЦБ РФ + 5 процентных пунктов попадает под налогообложение. Сейчас ставка рефинансирования  равняется ключевой ставке ЦБ РФ 11%, значит годовая ставка по вкладу не должны быть больше 11+5=16%. Сумма дохода, полученная по процентам выше этой ставки, облагается налогом в размере 35%.

Для удобства при выборе вклада можно использовать сайты:

  • banki.ru — рекомендую здесь сортировать вклады по колонке «Доход», по-умолчанию сортировка идет по процентной ставке, а самая большая процентная ставка еще не значит самый большой доход, так как есть еще капитализация процентов

Проверьте, что банк входит в систему страхования вкладов.

Обязательно читайте договор вклада, там прописаны все условия и нюансы пополнения, досрочного расторжения, начисления процентов, часть которых могла быть не опубликована в рекламе или на сайте банка. Узнайте, есть ли комиссии по операциям по вкладу и денежным переводам, они могут снизить вашу доходность.

Выбирайте банк с широкой  сетью отделений и филалов в вашем городе. Если у банка только одно отделение и оно недавно открыто, то есть риск того, что банк закроет его, если вдруг дела у него в регионе пойдут плохо. Риск ухода из региона банка с широкой сетью отделений, существующей уже несколько лет,  будет гораздо ниже.

Если банк новый или совсем неизвестный, нелишним будет проверить его лицензию на сайте ЦБ РФ. Банк может оказаться фальшивым, как например ТОН-банк, мошенническая деятельность которого вскрылась в 2013 году. Фальшивый банк не имел банковской лицензии, по указанному адресу офис банка отсутствовал, а общение с клиентами и денежные переводы осуществлялись удаленно. Банк предлагал на своем сайте оформить заявку на кредитную карту, которую потом банк должен был выслать на почту. Жертвы мошенников предварительно оплачивали выпуск и обслуживание карты через терминалы оплаты, но карту им по почте не присылали.

Помните, что банковский вклад в большей степени инструмент сохранения и защиты от инфляции, а не приумножения денег. Для приумножения своих денег используйте другие средства инвестирования.

Поделиться в соцсетях
Top-100 блогов инвесторов, 
трейдеров и аналитиков

Алексей Мартынов

Частный инвестор, независимый финансовый советник.

You may also like...

6 комментариев

  1. Олег:

    Здравствуйте! Спасибо за статью! Хотелось бы поправить, что сейчас размер застрахованной суммы на депозите составляет 1.400000 руб, а не 700.000 руб, как на момент написания статьи.

  2. Антон:

    Сегодня невозможно приумножить сбережения (как об этом сказано в начале статьи) при помощи банковского вклада.

  3. Самарин.К:

    Хотя бы уберечь финансы от инфляции. Но трудно определиться с банком. Хочется, чтобы и процент по вкладу был хороший и банк надежный.

    • ActiveInvestor:

      Обратитесь ко мне через форму Контакты, помогу подобрать вклад.

    • Фанина Яна:

      Я обычно калькулятором депозитов пользуюсь на banki.ru, это проще, чем каждый банк отдельно изучать.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *