40 уроков о деньгах, выученных к 40 годам

Жизненный опыт — одна из самых ценных вещей, которые можно передать будущим поколениям. В этой статье вас ждет 40 жизненных уроков о деньгах от американского блогера Марка, выученных им к 40 годам.

Автор: Marc from VitalDollar.com.

Поскольку приближается мой 40-й день рождения, я размышляю о своей жизни и финансовом путешествии, в котором я нахожусь до сих пор.

К сожалению, годы моего 20-летия в денежном отношении были малопродуктивными. У меня было 4 разных места работы, которые низко оплачивались и заставляли меня чувствовать себя неполноценным. Но с другой стороны, мое разочарование, связанное с работой, привело меня к тому, что я начал свой собственный бизнес (веб-дизайн и ведение блогов), когда мне было 28 лет. Когда мне исполнилось 30 лет, я бросил свою работу, чтобы полностью посвятить себя своему бизнесу, и был счастлив работать из дома в течение последних 10 лет.

К счастью, после 30 лет моя жизнь стала намного продуктивнее. Я создавал сайты и блоги в таких отраслях как веб-дизайн, фотография, путешествия и финансы. Три из моих сайтов были проданы за более чем 200 000 долларов каждый. Так же мы с женой создали и продали бизнес Amazon FBA за шестизначную сумму.

Несмотря на низкий старт, ситуация улучшалась. Моя жена смогла уйти с работы почти 6 лет назад, когда родилась наша дочь, что было очень здорово для нашей семьи.

Попутно я многому научился, и вот 40 уроков, которые приходят мне на ум после первых 40 лет моей жизни.

# 1. Деньги – это просто деньги.

Деньги — не самая важная вещь в жизни. У всех нас разные приоритеты, но для многих семья, здоровье, друзья и вера стоят выше денег. Когда вы тратите бесчисленное количество часов, зарабатывая на жизнь, легко отвлечься и упустить из виду эти приоритеты. Те из нас, кто пишет о финансах, почти постоянно думают о деньгах. Неплохо бы время от времени оглядываться назад и размышлять над тем, что действительно имеет значение.

# 2. Начните экономить как можно раньше.

Большинство людей не хотят думать о том, чтобы экономить в молодости, хотя это самое лучшее время. Мало того, что у вас впереди есть много лет, чтобы ваши деньги накапливались и росли, но еще, начав молодым, вы приобретете хорошие привычки, которые останутся с вами на всю жизнь. Пока я был молодым, я сэкономил совсем немного, и сейчас жалею, что не экономил больше.

# 3. От привычек трудно избавиться (как от вредных, так и от полезных).

Основываясь на предыдущем пункте, после того, как привычки уже сформированы, от них трудно избавиться. Это может работать на вас или против вас. Если вы приложите усилия, чтобы избавиться от  плохих  привычек и заменить их хорошими, они вероятно, останутся с вами на всю жизнь.

# 4. Не следуйте за толпой.

Не поддавайтесь влиянию того, что делают ваши друзья, семья или соседи со своими деньгами. Большинство людей принимают ужасные финансовые решения, так зачем им следовать?

 # 5. Знать и делать — это разные вещи.

Когда мне было около 20 лет, со мной работала коллега, которая откровенно рассказала мне о плохих финансовых решениях, которые приняли она и ее муж. Ее муж был финансовым консультантом. Он работал в этой отрасли в течение нескольких лет и имел более чем достаточно знаний по этим вопросам. Но они не применяли эти знания в своей жизни. Вместо того, чтобы иметь хорошее состояние к 40 годам, они расплачивались с долгами. Деньги не появляются на вашем банковском счете от одних лишь знаний о финансах.

# 6. Если вы плохо управляете своими деньгами, то, имея больше денег, вы не решите свои проблемы.

Многие люди думают, что, если бы у них было больше денег, их финансовые проблемы исчезли бы. Но люди, которые плохо управляют своими деньгами, будут иметь финансовые проблемы, независимо от того, много или мало у них денег. Сконцентрируйтесь на управлении деньгами, которые у вас есть сейчас, и когда они приумножатся, вам станет лучше.

# 7.  Вы не можете получить максимальную отдачу от своих денег, если не знаете, куда они уходят.

Учет ваших расходов может стать для вас откровением и открыть вам глаза. У большинства из нас есть некоторые привычки или расходы, которые складываются в какие-то суммы, но, если вы не обращаете на них внимания, вы никогда не узнаете, как дорого в действительности они вам обходятся.

# 8. Сосредоточьтесь на самых больших категориях в бюджете.

Если вы задались целью экономить деньги, лучше всего начать с самых больших категорий. Даже небольшой процент экономии в этих областях сможет быстро улучшить ваше финансовое положение и существенно повлиять на общую экономию.

# 9. Увеличение доходов должно быть также важно, как и сокращение расходов. 

Если вы хотите улучшить свое финансовое положение, вы можете либо сократить свои расходы, либо увеличить свои доходы (в идеале, и то и другое). Темам, связанным с экономией денег, уделяется много внимания, но увеличение вашего дохода может оказать большее влияние, если вы эффективно управляете своими деньгами. Есть много разных способов увеличить свой доход, например, получить повышение в должности, повысить свою квалификацию, сменить место работы, найти подработку или создать свой собственный бизнес. Для меня поворотным моментом стало сосредоточение на моем собственном онлайн-бизнесе, а не работа по найму.

# 10. Больше денег не всегда означает меньше стресса.

Деньги определенно могут помочь облегчить жизнь во многих отношениях, но стресс из-за финансов не исчезнет полностью, когда у вас будет больше денег. Мне повезло значительно увеличить мой доход и капитал к 30 годам, но я все еще беспокоюсь о деньгах так же, если не больше, чем, когда мне было 20 лет, и я был беден.

# 11. Более высокая зарплата не всегда означает большую безопасность.

Когда я только заканчивал колледж, я предполагал, что большой трудовой стаж и более высокая зарплата в будущем сделают меня более защищенным. Когда мне было 29 лет, в 2008 году мой работодатель уволил около 25% своих сотрудников. Многие из тех, кого уволили, работали там годами, и им хорошо платили. Увольнение этих людей принесло компании больше денег, что сделало их простым расходным материалом. Я не потерял свою работу, но это побудило меня построить свой бизнес (который в то время был второстепенным) быстрее.

# 12. Величина чистого капитала важнее дохода.

Большая часть нашего общества ассоциирует богатство с тем, сколько денег вы зарабатываете в год. На самом деле, сколько денег вы зарабатываете, не так важно как, сколько денег у вас есть. Вы бы предпочли зарабатывать 200 000 долларов в год с нулевым капиталом или 40 000 долларов в год с 1 000 000 долларов?

# 13. Обменивать свое время на деньги — не лучший способ создать богатство.

Большинство миллионеров заработали свои деньги, владея бизнесом или инвестируя в приносящие доход активы (например, недвижимость). Конечно, есть исключения, но в целом полагаться только на работу, чтобы стать богатым, это не лучшее решение.

# 14. Инвестируйте в себя.

Есть много разных способов инвестировать в себя, таких как получение образования, обучение или овладение навыками, или открытие бизнеса. Эти инвестиции могут оказать огромное влияние на ваше долгосрочное финансовое положение.

# 15. Сосредоточьтесь на развитии своих сильных сторон.

Лучше (и выгоднее) быть превосходным специалистом в одном деле, чем быть просто хорошим специалистом во многих разных делах. Наличие одной специализации, в которой вы действительно превосходны, может сделать вас очень ценным.

# 16. Есть разница между работой на себя и владением бизнеса.

Я работаю сам на себя в течение 10 лет. Хоть я технически считаюсь владельцем бизнеса, без меня бизнес существовать не может. Лучший способ вырастить богатство — это построить бизнес, который может работать с вами или без вас. Может быть, когда-нибудь я достигну этого.

# 17. Для того, чтобы создать пассивный доход требуется время или деньги.

Каждый хочет пассивный доход, верно? Что может быть лучше, чем зарабатывать деньги, не делая никакой работы? Чтобы это произошло, вам либо нужны деньги, которые вы можете инвестировать, либо вам нужно вкладывать деньги в работу, чтобы создать бизнес или актив, который генерирует деньги практически без усилий с вашей стороны.

# 18. Хороший бухгалтер стоит денег.

Не всем нужен бухгалтер. Если вы получаете форму 2НДФЛ от работодателя, и у вас нет много движений в финансах, вы можете справиться сами. Но чем больше сложностей, тем важнее бухгалтер. Для меня и моей жены наш бухгалтер сэкономил нам тысячи долларов (не говоря уже о бесчисленных часах) за эти годы. Выгода намного превысила стоимость его услуг.

# 19. Расставьте приоритеты.

Экономия денег и скромная жизнь — это хорошо, но вам не нужно экономить на всем в своей жизни. Ключ в том, чтобы определить ваши приоритеты. Делайте все возможное, чтобы экономить на вещах, которые не так важны для вас, тогда у вас будут деньги, чтобы потратить на вещи, которые для вас важны.

# 20. Наслаждайтесь своими деньгами.

Вам не нужно быть скромным в режиме 24/7. Вы усердно работаете, зарабатывая свои деньги, и это нормально наслаждаться тратами в разумных пределах. Нам всем нужен баланс. Не испытывайте чувства вины за то, что тратите деньги на вещи, которые важны для вас, когда вы можете себе это позволить.

# 21. Универсального подхода не существует.

Мы все разные. Некоторые из нас любят использовать кредитные карты, чтобы получать кэшбек и вознаграждения. Другие лучше  управляют своими деньгами, когда используют только наличные. Некоторым из нас нравится быстрое избавление от кредитов методом «Снежного кома». Другим нравится преимущество метода «Лавина». Как и большинство вещей в жизни, многое зависит от личных предпочтений, а не от того, правильно это или нет.

# 22. Инвестирование не должно быть сложным.

Инвестирование — это тема, которая пугает многих людей. К сожалению, этот страх или отсутствие комфорта заставляет многих людей ничего не делать и сидеть в стороне. Но инвестирование не должно быть сложным. На самом деле, простота — лучший подход. Простой портфель из трех фондов является простым и достаточным (имеется в виду три фонда – на акции США, зарубежные акции и облигации США – прим. А.М.).

# 23. Инвестиционные комиссии могут иметь огромное влияние в долгосрочной перспективе.

Инвестиционные комиссии могут казаться незначительными, поскольку мы говорим об очень небольших процентах. Но поразительно, какое влияние могут оказать эти небольшие сборы, когда вы смотрите на общую картину. Когда вы оцениваете инвестиции, не забывайте тщательно оценивать комиссионные. К счастью, такие компании, как Vanguard и Fidelity, предоставляют нам несколько хороших вариантов для низко затратных инвестиций.

# 24. Не все профессиональные финансисты хорошо знают то, о чем говорят.

Не следуйте чьим-либо советам просто потому, что они работают в финансовой индустрии. Определенно, есть много настоящих экспертов, но так же есть много людей, которые хорошо обучены только тому, как продавать финансовые продукты компании, в которой они работают, и не очень компетентны в других областях. В прошлом году у меня был «профессионал», предложивший мне инвестиции, которые были ужасны. Я объяснил ему, почему я считаю, что это плохой вариант, и как я мог бы сделать намного лучше где-нибудь в другом месте. Он действительно ничего не знал о своих конкурентах, а ​​знал только то, что могла предложить его компания.

# 25. Если кто-то готов дать вам кредит, это не означает, что вы можете (или должны) его брать.

Вам не обязательно брать все деньги, которые банк готов предоставить вам для ипотеки.

# 26. Кредитные карты великолепны… Если вы используете их правильно.

Я использую кредитную карту везде, и у меня есть схема, чтобы максимизировать кэшбек и вознаграждение по кредитной карте. Я получаю тонну кэшбека каждый год, и каждый месяц я погашаю остаток по кредиту, чтобы избежать процентов. Другие используют кредитные карты для лайфхаков в путешествиях . Кредитные карты не являются злом, но, если вы не будете осторожны, они могут доставить вам много неприятностей.

# 27. Автоматизируйте сбережения.

Лучший способ добиться экономии — это автоматизировать процесс. Вы можете настроить автоматическое перечисление денег из вашей зарплаты на ваш инвестиционный счет , так вы никогда не потратите эти деньги. Вы можете настроить автоматические переводы с текущих счетов на накопительные. Существует так же постоянно растущее число мобильных приложений, которые позволяют автоматически делать сбережения. Рассматривайте свои сбережения как обязательные платежи, и вы увидите, как они растут.

# 28. Сохраняйте в благополучные времена. Это может выручить вас позднее.

В течение жизни большинство из нас испытывают финансовые взлеты и падения. Это точно про меня, потому что я построил и продал несколько онлайн-бизнесов. Продажа — это здорово, потому что вы получаете крупную сумму денег, но в то же время вы теряете текущий доход от актива, который вы продали, и вам придется начинать все заново. Вместо того, чтобы пускать все деньги по ветру, сохраняйте их в благополучные периоды жизни. Вы никогда не знаете, что вас ждет будущем.

# 29. Маленькие шаги приводят к большим успехам.

Вы можете разочароваться в сбережениях и инвестировании, из-за того, что сберегаете в месяц лишь какую-то небольшую сумму. Но если вы будете последовательны и постоянны в своих сбережениях, это небольшое количество денег со временем может превратиться во что-то значительное. Не избегайте сбережений или инвестиций только лишь потому, что думаете, что не сможете сделать достаточно, чтобы что-то изменить.

# 30. Одних намерений недостаточно.

У вас могут быть любые благие намерения, но действие — вот, что действительно важно. Это актуально в том числе, когда вы экономите деньги, пытаетесь заработать больше денег и даже жертвуете их другим людям. В течение долгого времени я хотел делать что-то, чтобы помогать людям. У меня было желание, но я не предпринимал никаких шагов, чтобы найти возможность. В прошлом году у меня появилась мотивация, и я стал заниматься волонтерством 3 или 4 раза в месяц в местном приюте для бездомных, и это был отличный опыт. К сожалению, я упустил много времени, прежде чем начал действовать.

# 31. Иногда лучшее решение — не то, которое кажется лучшим на бумаге.

Иногда то, что подходит вам и вашей семье, не согласуется с тем, что имеет математический смысл. Четыре года назад у нас с женой была крупная сумма, и мы решили погасить ипотеку. На бумаге было бы более разумно инвестировать эти деньги, чем погашать низкопроцентную ипотеку. Но как семья из 4 человек с одним доходом и вторым доходом, который растет и падает, мы чувствовали, что это уменьшит наш стресс, если у нас не будет ипотеки. Даже зная, что эти деньги могли бы значительно увеличиться, если бы они были инвестированы последние 4 года, я все же думаю, что это было правильное решение для нашей семьи.

# 32. Время дороже денег.

Не важно, как много денег вы зарабатываете, у вас все равно не будет больше 24 часов в сутках. Наше время ограниченно, и то, как мы используем его, влияет на многие аспекты нашей жизни. Всегда цените свое время.

# 33. Не у всех есть равные возможности.

Я упорно трудился, чтобы улучшить финансовое положение моей семьи, но мне повезло иметь хорошие возможности. На нашу жизнь невероятно влияют факторы, не зависящие от нас, такие как, где мы родились и в какой семье. Во всем мире есть люди, сталкивающиеся с непреодолимыми трудностями и борющиеся за выживание. Мне нужно ценить мое благословение, и стараться помогать другим, кому не так повезло.

# 34. Финансовая ответственность за других может принести много стресса.

Несмотря на то, что мой доход и мой капитал сейчас больше, чем 10 лет назад, я испытываю намного больше стресса. Для этого есть две причины: пятилетняя дочь и трехлетний сын. До детей я не особо беспокоился о деньгах. Я был уверен, что смогу зарабатывать достаточно, чтобы позаботиться о себе. Но теперь, зная, что у меня есть двое детей, которые будут зависеть от меня, по крайней мере, еще 15 лет, это может быть пугающе. К счастью, дети оправдывают дополнительную порцию стресса.

# 35. Дети способны на большее, чем вы думаете.

Мы с женой пытаемся научить наших детей обращению с деньгами, чтобы они были готовы к жизни. Когда нашей дочери исполнилось четыре года, я начал платить ей за помощь по дому. Она хотела платье принцессы и парик, которые стоили около 35 долларов, и я думал, что у нее не получится экономить достаточно долго, чтобы накопить столько денег. Несколько раз она решила не покупать что-то еще, потому что копила на то, что она действительно хотела. Вскоре у нее были накоплены деньги, необходимые для покупки платья и парика. Я получил ценный урок, что не стоит недооценивать ее способности.

# 36. Все может быстро измениться.

С жизнью и деньгами вы никогда не знаете, что вас ждет впереди. Внезапное падение на фондовом рынке, неожиданные проблемы со здоровьем, потеря работы, развод… Есть много вещей, которые могут сильно изменить вашу жизнь в одно мгновение. Приготовьтесь к этому как можно лучше, но в будущем вам, возможно, придется приспособиться.

# 37. Все зависит от вас.

Не ждите, что кто-то другой будет заботиться о ваших финансовых интересах, включая вашего работодателя. Каждый из нас должен взять на себя ответственность за наши собственные финансы.

# 38. Забудьте все плохое.

Не позволяйте воспоминаниям о ваших финансовых ошибках сломать вас. Вы не можете поменять то, что было в прошлом. Учитесь на своих ошибках и двигайтесь вперед.

# 39. Не трать свою жизнь на погоню за деньгами.

Время летит! Я не могу поверить, что 40 лет моей жизни уже позади. Деньги — это важная часть жизни, потому что они влияют на вещи, которые еще более важны (например, образ жизни). Но погоня за деньгами ради денег не должна быть главной целью.

# 40. Всегда есть чему поучиться.

 За последние 40 лет я многому научился, но обучение — это бесконечный процесс. Я надеюсь получить еще больше новых знаний в будущем.

Перевод: Алексей Мартынов