Как выбрать надежный банк

Каждый год Центральный Банк Российской Федерации  отзывает лицензии у коммерческих банков. На протяжении последних месяцев это происходит чуть ли не каждую неделю.

В период с 1 января 2006 года до 1 января 2014 года лицензии были отозваны у 254 кредитных организаций.

Количество отозванных лицензий у банков по данным ЦБ РФ

Отзыв лицензии у банка не происходит мгновенно. О том, что в скором времени у банка могут отозвать лицензию,  внутри банка уже знают заранее. Но говорить об этом никто не будет, поскольку это только ускорит процесс. Подобная новость вызовет панику и волну клиентов, прибежавших забирать свои деньги. У банка наступит коллапс с ликвидностью (отсутствие денег), банк не cможет выдать все деньги вкладчикам сразу, ведь большую часть денег он отдал на кредиты или вложил в какие-нибудь проекты. В результате банк вводит ограничения на выдачу вкладов, что практически предшествует отзыву лицензии.Есть несколько способов определить, надежен ли банк и предвидеть наступающие проблемы.

Как определить, надежен ли банк

Проценты по вкладам

Посмотрите проценты по вкладам в банке и сравните их с остальными банками. Слишком высокие проценты по депозитам означает, что банк испытывает проблемы с привлечением денег из других источников (от других коммерческих банков, от ЦБ), что уже само по себе негативно. Поэтому банк повышает проценты по депозитам, чтобы привлечь средства новых вкладчиков, хотя это далеко не самый удобный способ для банка получить деньги. Высокие проценты по вкладам повышают обязательства банка, который и так уже видимо испытывает проблемы, раз уж крупные рыночные участники не дают ему кредиты.

Новости и отзывы

Прочитайте новости и отзывы о банке.  Обращайте внимание на новости, касающиеся:

• проверок банка, визитов сотрудников МВД, прокуратуры, следственного комитета;
• претензий к банку контролирующих органов — ЦБ, ФНС, Финмониторинг;
• упоминания сотрудников банка в мошеннической деятельности и отмывании денег;
• обысков в банке и выемки документов;
• снижения кредитных рейтингов банка;
• нарушения банковских нормативов;
• наложения ограничений на деятельность банка (приостановка приема средств физических лиц, поглощение других банков и т.д.)

Прочитайте отзывы клиентов и работников банковской сферы на профильных форумах и ресурсах, там собирается большое количество слухов, а дыма без огня, как говорится, не бывает. Обращайте внимание на такие сообщения:

• банк не выдал клиенту денежные средства с вклада, отложил их выдачу или ввел ограничения на выдачу средств (по сумме, сроку и т. д.);
•  банк стал задерживать исполнение платежных поручений.  По закону платежи проводятся на следующий рабочий день, по правилам делового этикета – в тот же день.  Если раньше банк проводил счета в тот же день, а начал на следующий, значит у банка могут быть проблемы с ликвидностью;
•  банк нарушает законодательство и не исполняет свои обязанности;
• банк отключили от системы расчетов БЭСП (Банковской Системы Электронных Платежей) — вероятность отзыва лицензии у банка в этом случае очень высокая

Кто владельцы банка

Узнайте, кто владеет банком. Почитайте биографии основных владельцев банка. Оцените их репутацию. Публичные ли они люди или предпочитают скрывать информацию о себе. Были ли ранее замечены в сомнительных делах и судебных процессах.

Кредитный рейтинг

Банку может быть присвоен кредитный рейтинг. Рейтинг присваивается рейтинговым агентством и показывает вероятность банкротства банка.  Самые известные мировые рейтинговые агентства это Fitch Ratings, Standard & Poors и Moody’s.  У каждого агентства своя шкала рейтинга, чем выше рейтинг, тем надежнее банк. Однако, наличие высокого рейтинга не означает, что банк не обанкротится. Это всего лишь мнение частной организации. В истории уже бывали случаи банкротства банков с высоким надежным рейтингом.

Следующие моменты носят негативный характер:

• у банка низкий рейтинг
• рейтинговое агентство понизило рейтинг банка или прогноз по нему
• банк отказался от услуг рейтингового агентства (но здесь могут быть разные причины, например банк и агентство просто не сошлись в цене, услуги рейтинговых агентств, особенно международных, стоят немало)

Изучите финансовые показатели банка

Банк может обанкротиться по разным сценариям. Сценарий зависит от уязвимых мест в балансе и доходах банка, которые можно обнаружить при анализе финансовой отчетности банка.

Активы

Структура активов у банков разная. У кого-то большую часть занимают кредиты физическим и юридическим лицам, у кого-то ценные бумаги и так далее.

Резкое падение размера активов может затруднить банку выполнять свои обязательства. Например у банка в активах была большая доля высокорисковых ценных бумаг, эмитент обанкротился или наступил финансовый кризис, бумаги обесценились или их пришлось списать в убыток. Активы уменьшились, а обязательства, которые надо выполнять, остались. Банки с высокой долей рискованных ценных бумаг в активах находятся в зоне риска в случае наступления финансового кризиса.

Если активы банка растут умеренными темпами — это нормально, если на десятки процентов — значит банк проводит агрессивную политику, повышается вероятность выдачи плохих кредитов и появления слишком рискованных позиций на рынке ценных бумаг.

Если кредиты — основной актив банка, резкое снижение доли кредитов на 15-20% грозит падением прибыли. Чем больше доля просрочки по кредитам, тем хуже. Это означает, что банк испытывает проблемы с получением платежей по кредитам от своих клиентов.

Собственный капитал

Самый доступный для банка способ покрыть убыток — это восполнить средства из собственного капитала. Но может быть так, что собственного капитала не хватит, чтобы в полной мере покрыть крупный убыток и при этом не опуститься ниже минимальной достаточности собственного капитала, установленной ЦБ РФ — 10%.  Поэтому чем больше собственный капитал (а точнее коэффициент достаточности), тем устойчивее банк.

Пассивы

Средства физических лиц для банка являются обязательствами. Если у банка много привлеченных вкладов и счетов физлиц, это означает высокую уязвимость при массовом набеге вкладчиков.  Снижение средств физлиц говорит об оттоке денег из банка, а резкое увеличение о том, что банк по какой-то причине вынужден активно привлекать деньги населения.

Если вкладчики станут резко забирать свои вклады, банку  придется продавать свои активы, в первую очередь самые ликвидные (валюта, ценные бумаги). Если набег вкладчиков будет большой, их может не хватить, тогда придется продавать менее ликвидные активы, их продать труднее, а это значит, что банк не сможет выдать деньги всем вкладчикам сразу и ограничит выдачу депозитов, что грозит отзывом лицензии.  Устойчивость банка к набегу вкладчиков показывают нормативы ликвидности.

Нормативы ликвидности банка

Н1 (Н1.0) — норматив достаточности капитала. Равен отношению собственных средств (капитала) банка к его активам с учетом риска. Минимальное значение установлено Банком России на уровне 10%.
Н2 — норматив мгновенной ликвидности. Характеризует способность банка отвечать по своим обязательствам до востребования. Минимальное значение установлено Банком России на уровне 15%.
Н3 — норматив текущей ликвидности. Характеризует способность банка отвечать по своим текущим обязательствам (исполняемым в срок до 30 дней от отчетной даты). Минимальное значение установлено Банком России на уровне 50%.
Н4 — норматив долгосрочной ликвидности. Ограничивает долгосрочные активы банка. Максимально допустимое значение установлено Банком России на уровне 120%.

Доходы

Еще один способ узнать уязвимые места банка — изучить структуру доходов. Посмотрите, какой вид дохода занимает большую долю в общих доходах банка. Если это проценты по кредитам, значит сокращение  выдаваемых кредитов  может уменьшить доходы банка. Если это доход от операций с ценными бумагами и валютой, значит доходы банка могут сильно упасть в финансовый кризис. Если это комиссионный доход, значит банк зависим от банковской активности населения.

Финансовые показатели

Кроме баланса, доходов и ликвидности следите за рентабельностью капитала (ROA) и активов (ROE),  процентной маржой. Это показатели эффективности работы банка. Если рентабельность и маржа падают на протяжении нескольких кварталов, значит банк стал работать менее эффективно, может быть у него возникли какие-то проблемы.

(Читайте подробнее, как анализировать финансовую отчетность банка)

Два простых примера:

Если достаточность капитала банка заметно больше 10, у него много высоколиквидных активов, которые можно быстро продать и низкая доля просроченных кредитов, такой банк надежен и устойчив к потрясениям. Если достаточность капитала банка близка к 10, большой объем высоко рискованных активов и доля просрочки по кредитам больше 15%, такой банк неустойчив.

Чтобы выбрать надежный банк,  достаточно двух ресурсов:

banki.ru  — здесь я читаю новости и отзывы

kuap.ru   — здесь я смотрю финансовую отчетность и коэффициенты.

Если вам лень все это делать, просто выберите банк из первой десятки по размеру собственного капитала. Если что, такие банки государство будет спасать по принципу «too big to fail» — слишком большой, чтобы упасть.  Или вот список банков для размещения пенсионных накоплений. Можно надеяться, что ЦБ отобрал в этот список надежные банки.