Что определяет ваше финансовое будущее или как накопить капитал?

Накопить капитал и получать пассивный доход — заветная мечта многих. Но не у всех она осуществляется. Сумма для этого требуется немалая, так же как и время, необходимое для накопления. Не все знают, с чего лучше начать и что делать.

Сколотить состояние можно разными способами: выиграть в лотерею, получить наследство, найти клад. Но не стоит надеяться, что деньги свалятся на вас с неба. В большинстве случаев процесс сводится к регулярному инвестированию свободных денежных средств в то, что приносит доход.

На первый взгляд, чтобы побыстрее накопить состояние, нужно вложить свои сбережения под максимально высокий процент. Поэтому большинство людей думают только о доходности и ищут, кто предлагает максимальные проценты. Но в таком подходе не все гладко. К сожалению, большие проценты, как и бесплатный сыр, бывают только в мышеловке. И, соблазняясь высокими процентами, многие теряют свои деньги.

Но доходность — не единственный фактор, который позволяет накопить капитал побыстрее. Второй фактор — это  сбережения, то есть доля ваших доходов, которую вы отправляете на инвестиции. Таблица ниже показывает, какую сумму можно получить через 25 лет в зависимости от ежемесячно вкладываемой суммы и доходности инвестиций.

Как видно из таблицы (выделено желтым), вкладывая деньги даже под небольшой процент, но сберегая больше ваших доходов, можно накопить капитал, который будет больше, чем если сберегать меньше денег, но вкладывать их с доходностью в два раза выше.

Таким образом, сберегая больше денег, можно достигнуть тех же результатов, не прибегая к рискованным инвестициям.

Что важнее: сбережения или доходность инвестиций?

Для того, чтобы ответить на вопрос, сравним два варианта. В первом варианте ежегодно инвестируем 100 000 рублей с доходностью 8%. Во втором варианте инвестируем в два раза меньше — 50 000 рублей, но доходность в два раза больше 16%. Как вы думаете, какой вариант более выгодный? Картинка ниже показывает, как менялась величина капитала в течении 25 лет (шкала логарифмическая).

Сначала капитал в первом варианте был больше. Но на 15 году сумма во втором варианте сравнялась и опередила первый. Через 25 лет капитал во втором варианте стал в 1,8 раза больше, чем в первом.

Почему сумма капитала в первом варианте в итоге оказалась меньше, несмотря на то, что мы откладывали в два раза больше денег? Дело в начисленных процентах. График ниже показывает, на какую сумму увеличивался капитал за каждый год во втором примере. Синий цвет — это взнос 50 000 рублей, оранжевый — сумма начисленных за год процентов.

В первые несколько лет капитал рос в основном за счет пополнений, а сумма начисленных процентов была совсем небольшой. Поэтому сначала сумма в первом варианте была больше.

Но со временем, по мере роста капитала, сумма начисленных процентов тоже росла и уже на 5 году превысила сумму годового взноса. А в 25 году сумма начисленных процентов стала в 50 раз больше, чем взнос! Поэтому в конечном итоге вперед вышел второй вариант, где сумма начисленных процентов была больше за счет высокой доходности.

Таким образом, на первом этапе на рост вашего благосостояния в первую очередь влияет сумма, которую вы сберегаете для инвестиций. Но с годами по мере роста капитала определяющую роль начинают играть проценты, которые зависят от доходности вложений.

То есть в первые несколько лет стоит гораздо больше внимания уделять тому, как увеличить сумму сбережений для инвестиций, а со временем тому, как получить большую отдачу на вложенный капитал.

Как сберегать больше денег?

Увеличить долю сбережений для инвестиций можно двумя способами: первый — увеличить доходы, второй —  сократить расходы.
Например, если человек зарабатывает 50 000 рублей в месяц и тратит 40 000 рублей, то на инвестиции у него остается 10 000 рублей.
Если он начнет дополнительно зарабатывать 5 000 рублей в месяц, это увеличит его доход на 10%. При прежнем уровне расходов, это увеличит его сбережения до 15 000 рублей, то есть на 50%!
Если потом он еще найдет способ сократить свои расходы на 5 000 рублей в месяц, это увеличит его долю сбережений до 20 000 рублей, то есть в два раза!

Как увеличить свои доходы?

Найдите более высокооплачиваемую работу. Давно ли вы интересовались средней зарплатой в своем секторе? Если ваш работодатель не повышал вам зарплату уже несколько лет, возможно с тех пор ситуация изменилась и можно найти ту же работу за большие деньги или попросить о повышении зарплаты.

Повысьте свою квалификацию. В некоторых сферах заработная плата зависит от квалификации сотрудника. Уточните возможности повышения своей квалификации или прохождения специальных курсов. Даже если эти курсы платные, после повышения зарплаты ваши расходы окупятся.

Найдите подработку в свободное время. Сегодня можно найти огромное количество работы, которую вы можете выполнять в свободное время. Самый простой пример — это работа в такси.

Другой вариант поиска подработки — биржи фриланса. Это специализированные сайты, которые помогают найти друг друга заказчикам и исполнителям. На таких биржах можно зарегистрироваться и предложить свои услуги различного характера, начиная от написания текстов, программирования и заканчивая ремонтом.

Консультируйте других людей. Если вы опытный специалист в своем деле, например, юрист или бухгалтер, вы можете консультировать других людей по профильным вопросам в частном порядке. Сегодня существуют сайты, которые объединяют профильных специалистов для оказания консультаций другим людям.

Используйте возможности интернета. Если вы раскрученная личность в интернете, это вам дает много возможностей для заработка. Например, популярные группы и аккаунты в соцсетях или каналы в телеграмме могут зарабатывать, размещая у себя рекламу.

Многие интернет-магазины предлагают партнерские программы — когда вы получаете денежное вознаграждение за покупки, сделанные другими людьми по вашей реферальной ссылке, которую можно размещать в ваших соцсетях или мессенджерах.

Кэшбек. Совершая покупки в интернете и магазинах можно получать кэшбек — определенный процент от суммы покупки, который возвращается вам обратно. Получать этот возврат можно разными способами: использовать кэшбек-сервисы при покупках в интернете, оформить в банке пластиковую карту с кэшбеком и процентами на остаток, получить накопительную карту в магазине, в котором вы часто совершаете покупки.

Налоговые вычеты. Многие забывают о том, что государство дает возможность возвращать уплаченные налоги через налоговые вычеты. Существуют несколько типов налоговых вычетов:

1. Стандартные (на детей, по инвалидности);
2. Социальные (за платные медицинские и образовательные услуги, благотворительность);
3. Имущественные (продажа и покупка имущества, проценты по ипотеке);
4. Инвестиционные (вычет на ИИС, трехлетняя налоговая льгота);
5. Профессиональные (за авторское вознаграждение).

С помощью вычетов можно возвращать несколько десятков тысяч рублей в год (конечно, если вы заплатили налоги). Изучите подробную информацию о налоговых вычетах на сайте ФНС и выясните возможность получения вычетов для вас или членов вашей семьи.

Продайте ненужные вещи. Наверняка за свою жизнь вы скопили много вещей, которыми уже не пользуетесь. Одежда, которую вы одели всего раз, старые гаджеты, которые лежат без дела в ящике, школьные учебники, посуда, инструменты и т.д. Эти вещи можно продать и заработать деньги, заодно освободив пространство. Поэтому проведите ревизию в своем доме, найдите ненужные вещи и разместите объявления об их продаже.

Как сократить свои расходы?

Второе, что позволит увеличить ваши сбережения — это контроль своих расходов. Начните вести учет доходов и расходов. Так вы узнаете, на что тратите деньги. Ведите учет ежедневно в течении нескольких месяцев. Сгруппируйте все ваши расходы по нескольким категориям (продукты, транспорт, еда вне дома, бензин, развлечения и т.д.) и определите категории, по которым больше всего расходов. Найдите способы уменьшить эти траты.

Сравните цены в разных местах, возможно вы найдете магазины, где те же товары будут стоить дешевле. Обычно, интернет магазины предлагают более низкие цены.

Много денег тратится впустую из-за спонтанных покупок. Контролируйте свои эмоции, не делайте незапланированных покупок. Отложите покупку на месяц, возможно через 30 дней вы о ней уже не вспомните.

Если вы планируете купить крупную партию товара или продуктов, используйте мелкооптовый магазин, цены в таких магазинах дешевле.

Используйте сайты совместных покупок. На таких сайтах люди покупают крупные партии товара вскладчину по более низким оптовым ценам.

Часто магазины дают скидки и проводят акции по определенным дням или на определенные категории товаров. Используйте эту возможность для покупки нужных вам вещей со скидкой. Установите на телефон мобильные приложения, которые мониторят или дают скидки в магазинах (Едадил, Inshopper, Коллекция привилегий).

Как увеличить доходность инвестиций?

Большинство людей хранят свои деньги на банковских вкладах, которые приносят небольшой, но стабильный доход. Чтобы получать более высокий доход, нужно идти на риск. Ниже кратко перечислены различные варианты вложений, которые вы можете использовать для получения более высокой доходности.

Государственные облигации

Облигации федерального займа (ОФЗ) выпускаются Министерством Финансов, поэтому являются самым надежным финансовым инструментом. При этом они могут приносить доходность немного выше, чем вклады в государственных банках.

• Облигации федерального займа. Как инвестировать в ОФЗ.
• Народные ОФЗ для населения. Почем облигации для народа?

Корпоративные облигации

Корпоративные облигации выпускаются коммерческими компаниями. Основной риск по облигациям — риск дефолта, он напрямую связан с надежностью компании-эмитента облигаций. Облигации надежных компаний имеют низкий риск и могут приносить немного больше, чем ОФЗ. Облигации менее надежных компаний могут давать на 1-3% больше, чем ОФЗ или вклады.

• Что такое облигации, виды и свойства облигаций
• Облигации как альтернатива банковским вкладам
• Инвестиции в облигации: как выбрать и купить облигации

Акции

Акция — это доля в компании. Исторически акции приносили доходность больше, чем облигации, но их стоимость сильно зависит от того, как идет бизнес у компании, и от настроений на рынке. Поэтому акции  — это рискованный инструмент, то есть могут сильно падать в цене на десятки процентов, а потом так же резко расти обратно.

• Что такое акции. Виды и стоимость акций.
• Какой смысл инвестировать в акции?
• Зачем инвестировать в акции?

Недвижимость

Недвижимость — до сих пор очень популярный способ вложений, несмотря на падение цен, которое длится уже несколько лет. Однако, вложения в недвижимость, вопреки  убеждениям, могут быть не так уж и выгодны.

• Почему недвижимость — плохая инвестиция?
• Выгодно ли сейчас инвестировать в недвижимость?
• Фонды недвижимости ЗПИФ и REIT. Как инвестировать в недвижимость легко и просто.

Инвестиционные фонды

ПИФы и ETF — это инвестиционные фонды, которые могут инвестировать в различные активы: акции, облигации, недвижимость, товары и т.д. Удобны тем, что выбором ценных бумаг в портфель занимается управляющий фондом согласно своей стратегии, либо фонд инвестирует в набор ценных бумаг из индекса, если это индексный фонд.

• Инвестиционные фонды в России: ПИФы и ETF
• Инвестиционные фонды за рубежом: взаимные фонды и ETF

На ваше финансовое будущее главным образом влияют две вещи: ваша способность сберегать деньги и доходность вашего инвестиционного портфеля. Причем сбережения не менее важны, чем доходность.

В самом начале вашего пути лучше сконцентрироваться на сбережениях. Гораздо проще сберечь 10 000 рублей за счет разумной экономии, чем пытаться заработать их, имея всего 5 000 рублей. Для этого старайтесь увеличивать ваши доходы и сокращать расходы. А с годами, когда доля ваших сбережений станет незначительна по сравнению с накопленным капиталом, больше времени стоит уделять управлению портфелем.